住房公积金制度作为我国住房制度改革的重要内容和中心环节，在承德市建立至今，已经走过了十二年的历程，从不为人知到家喻户晓，住房公积金不仅成为市民普遍关注的热点，而且直接影响并改变着市民的生活。住房公积金制度的建立，为推进住宅产业发展、从根本上解决广大城镇职工住房问题提供了新的选择。

　　一、住房公积金取之于民，用之于民，为职工购建住房提供了重要保障

　　在住房实物分配向货币化分配过渡期间，住房公积金成为新增的住房建设资金的稳定来源。住房公积金个人账户归属个人，强调自我积累，劳动激励性强，又是个人生命时段内收入的重新分配。住房公积金制度的建立，改变了旧体制下城市住宅建设完全依靠国家和单位投资的局面，使职工有了长期稳定的住房资金积累渠道，为逐步实现“居者有其屋”创造了条件。广大职工把住房公积金视作自己的住房保障资源，作为住房解困、住房安居和住房改善的资金保障。承德市建立住房公积金制度十几年来，按照“管委会决策、中心运作，银行专户、财政监督”的原则，公积金管理工作实现了较快发展，形成了职工私人所有的政策性的巨大的流动资产财富，为住房融资提供稳定的资金来源。截止到2006年5月末，全市共有近2641个单位、17万名职工缴存了住房公积金，归集覆盖率达到72％；累计归集住房公积金11亿元，住房公积金余额达到7.9亿元。

　　住房公积金改变了职工的住房消费观念。住房制度改革砌的第一块砖，是向广大职工出售公房，让职工告别住房“大锅饭”，在百姓心中树立“自住其力”的新观念。由于公房是以政策价和优惠价出售，而职工所购公房是以市场价成交，因此，很多职工从中可获取较大的差价利润，积累起了贷款买房的“本钱”。就在这售让和调换间，广大职工越住越新、越住越大的自主买房的梦想正逐步变成现实，住房的商品化、货币化、市场化观念日渐形成。

　　住房公积金提高了职工的住房消费能力。住房公积金提高职工的住房消费能力主要体现在三个方面：一是住房公积金做为职工及其所在单位按照规定缴存的一种长期住房储金，实行个人账户积累制，单位和个人缴交的都归职工个人所有。十几年来，住房公积金人每个缴存职工积累了一笔多则几万元，少则几千元的可观的住房基金。全市共有17万职工成为住房公积金制度的参与者和受惠者。二是缴交职工有权获得住房公积金个人购房贷款，享受优惠利率，延长住房支付过程，提高融资支付能力。三是缴交职工不仅可以提取已经缴存的公积金，今后缴存的实际上也可以被纳入偿还贷款机制中去，住房公积金由此成为广大职工减轻还贷压力、提高长期住房消费能力的保障性资金。

　　住房公积金制度的建立和住房制度改革的综合配套，为建立与社会主义市场经济体系相适应的住房新制度提供了可能。在过去的几十年里，住房是国家分配的一种福利，广大职工只能论资排辈，进行等待，有人甚至断言，按照当时的分房制度，即使有的职工等上一百年，也难以缓解居住的窘迫。建立住房公积金制度，就是要举政府、单位、个人之力，加快改善广大职工群众的居住困难并通过逐步实现住房商品化，让市民拥有提高居住条件的更大空间。从承德市住宅产业的发展实际看，基本解决广大居民的住房需求，实现“居者有其屋”，几代人可望而不可及的住房梦，在短短几年里变成了活生生的现实，人们从住房制度改革中得到了越来越多的实惠，感受到了政府为民办实事、求实效的决心和行动。

　　以住房公积金制度为核心的住房制度改革的逐步推开，带动了住房体制的整体转轨。住房制度改革是市场化改革的先导，也是住房领域一切变革的中心环节；城镇居民成为住房消费的主体并直接进入了住房市场，是彻底变革住房福利制度、完善房地产市场体系的最终推动力。几年来，市区鳞次栉比的住宅小区吸引着广大职工踊跃购买，城镇职工直接进入住房市场解决住房问题速度快、效率高，这在房改前几乎难以想象。也正是住房公积金制度的日益推进和不断深入，加速了住宅市场化的进程，以市场配置住房资源为主的城镇住宅建设新机制正在形成。在新的住房制度带动下，住宅建设和房地产业加速发展，并在拉动经济增长，促进居民住房消费，改善居民住房条件方面，扮演了不可替代的角色。“十五”期间，承德市市区建成区面积达到56.71平方公里，比“九五”末增加了21.51平方公里；完成房地产投资74.91亿元，是“九五”时期的4.65倍；住宅竣工面积560万平方米，是“九五”时期的1.7倍；人均居住面积达到25.6平方米，比“九五”末增加13.8平方米。住房制度的改革，住房公积金制度的建立，使我市广大居民拥有了自己的住房，居民有了不动产，对于稳定社会、安定民心起到至关重要的作用。从这个角度看，住房制度改革尤其是住房公积金制度的建立，是几年来城镇诸多体制改革中最受广大群众欢迎的、效果显著的成功举措。

　　二、发挥住房公积金贷款在住宅金融中的重要作用，为住宅产业发展提供支撑

　　房地产业作为一个特殊的产业，房地产开发商自有资本通常只占资产总额的10%，通常说来，房地产业每1元的自有资本能够推动10元的总资产。显而易见，房地产对金融业的依赖性较其他行业更大，金融支持的薄弱将使房地产开发成为天方夜谭。在西方发达国家，为了将房地产业和金融业有效地结合起来，政府对住宅金融机构的组织形式、资金来源、信用保证等多方面实行政府参与或加以引导，并在财政、税收上给予支持，从而确保了住宅金融机构拥有稳定的资金。

　　目前我国的住宅金融体系，是以“住房公积金”贷款和各大商业银行房地产信贷为主体的住宅金融运行模式。这种住宅金融体系可以大致分为房地产开发金融和个人住宅金融两大块，前者为开发商、投资商、建筑商等住房建设者提供融资；后者则给居民个人购房提供金融支持。个人住宅金融大致可分为以住房公积金的运作为核心的政策性住宅金融和以银行个人住房抵押贷款为主要方式的商业性住宅金融两大类。

　　住房公积金制度是国家动用法律手段、经济手段和行政手段，对住房基金进行强制性储蓄，并定向用于住宅建设和住宅融资的管理制度。这一制度将公积金个人账户余额和公积金贷款相结合，再加上商业性融资，大大提高了职工购买商品房的能力，发挥了强大的住房社会保障功能，已成为我国住宅金融体系的重要支柱之一。由于住房公积金运行实行低进低出原则，具有利率低（比商业银行个贷低1.36个百分点）、期限长等特征，使其成为个人住房贷款的主角。职工买房首选申请住房公积金贷款或部分使用储存的住房公积金，大大增强了购房支付能力和消费信心。同时，住房观念也发生了深刻的变化，广大职工从“住公房”到“买公房”，之后“卖旧房”再“买新房”，一步步走进了买房市场。住房找市场，买房靠贷款，不再“等、靠、要”，已成为我市职工买房的趋势。

　　承德市从2000年开始发放住房公积金贷款，随着国家房地产相关政策的推出，公积金个贷呈现出迅猛的发展势头。放贷人数、金额从2000年的86人、439.6万元，到2005年的761人、8659万元,贷款额度成倍增长，到2004、2005年呈现出相对稳定的增长态势。从借款人单位情况看，行政事业单位人员占67％，国企占30％，民营企业占3％，体现出在我市，行政事业单位和国有企业职工收入比较稳定，是公积金缴存和个贷发放的主体。民营企业人员虽然占的比例小，但平均贷款额度较高，达到12.4万元，随着公积金归集覆盖面的扩大，民营企业职工将成为公积金贷款的重点。从借款人情况看，30岁以上的人数达到2163人，占总借款人数的82％，贷款额度为21029.8万元，占总额度的76％，表明我市住房公积金贷款对象主要是借款能力强，事业相对稳定的中青年，贷款的政策性，安全性强、风险较小，贷款市场环境较好。从人均贷款额度看，2000年以来，人均贷款额度稳步上涨，2003至2004年涨幅最大，2005年有所放缓。目前主要集中在10.9万元以下和14至15万元两个额度段，借款年限集中在6－15年。　　

    几年来，住房公积金贷款充分发挥政策性优势，已经从住房金融的先行者和开拓者，发展成为政策性住房金融的支柱。到2006年5月末，中心累计发放个人住房贷款总额3.03亿元，住房公积金贷款余额达到2.33亿元，共为3111户职工建房提供了资金支持，支持购建住房30万平方米,在保障中低收入职工解决住房困难和促进住宅产业发展方面发挥了重要的作用。

     回顾过去，作为房改方案之一的住房公积金制度是为了实现从计划经济体制下住房福利制切换到住房商品化和住房分配货币的一种过渡性制度安排，法定功能是长期住房储金，体现为职工住房工资的保障、住房购买力的提高以及住房消费能力的积累。展望未来，住房公积金制度将成为每个城市就业者都享有的住房保障资金，在解决城镇居民住房问题上发挥主导性、基础性作用，成为住房保障体系的基石。

  （作者：承德市住房公积金管理中心主任）